FinTech 金融科技聖經

前幾年在台灣，大數據、第三方支付、數位金融等等議題引起了一波波討論熱潮，連當時還在學校的我也明顯感受到。現在經過研究和歸納，這些全都納入了 ”FinTech” 金融科技的概念中。我相信這波熱潮不是曇花一現，FinTech會徹底改變金融服務產業的運作模式，且效果會外溢至其它產業，而是否掌握這波變化的巨浪將影響到企業未來的生存。

2015年，JP Morgan執行長 Jamie Dimony在給股東的信提出警告，"矽谷來了"。

Silicon Valley is coming. There are hundreds of startups with a lot of brains and money working on various alternatives to traditional banking.......They are very good at reducing the “pain points” in that they can make loans in minutes, which might take banks weeks.

同年，花旗銀行主管Heather Cox在IBM的InterConnect大會提出

 People need banking but not necessarily banks.

這兩個例子都說明了情況的真實存在和嚴重性，而首先我們必須要瞭解為什麼這波變革對金融服務業，甚至是其它產業如此重要。

FinTech浪潮對傳統金融服務業者產生根本性的改變主要來自被去中心(介)化和被業務分拆後導致對客戶行為掌握度下降、業者本身服務客群的縮小和同質化、金流和資訊流的喪失以及相對難以精準衡量客戶的信用狀況。這些轉變都將使傳統金融服務業者的重要性大幅下降，並摧毀原本產業的結構和運作模式。可能會有人驚訝怎麼突然就發生巨變，但若將時間拉長來看，這波變革如同曾經歷過的其它的產業演變一樣早就存在，只不過2008年後醞釀成為一個加速變化的階段。

根據WEF在2015年發佈的基礎性研究報告(雖然有點久了，但我覺得還是有很高的參考價值)，創新和新進入者對金融服務產業的主要影響會在支付、借貸、融資、財富管理、保險、和市場供給(market provision)的六個功能，而在這六個功內彼此關係和連結成十一個群集(cluster)，像是無現金世界(Cashless World)、流程外部化(Process Externalization)、新市場平台(New Market Platforms)等等。

將目光轉到國外，這些領域的創新早已方興未艾並形成一個又一個的聚落，又雖然各地區有異，但我們可以說FinTech公司已在某些服務領域取得了一席之地。傳統金融業者與這些FinTech企業已有非常"正式"的競合關係，兩者間的聚合階段已然展開。

回到看看變化總是相對較慢的臺灣，這幾年我們也可以感受到一些改變，各式各樣的群眾募資、媒合P2P借貸的平台，和提供法遵、智慧理財方案的企業相繼出現。從另一方面看，較有競爭力的國內銀行也有了一些措施和新服務。在臺灣，FinTech企業正在崛起，不過還不足以威脅到傳統業者，但他們注意到這波的變革並嘗試改變，透過提供更好的服務來適應並維持市場地位。

過去大部分的金融業者單純提供金融商品和服務給消費者，後來陸續進展至對某些客群提供完整的金融解決方案。這是一個很大的進展，相當於從客戶自己提出需要在哪個方面和環節獲得服務，再由業者提供適合的商品和服務來滿足顧客需求，轉變至由業者主動提出在顧客的哪些環節和層面可以用何種方式來提升顧客價值。不過很顯然，從大家常常必須配合金融業者的營運方式，我們知道依然有很大的改進空間，而這正是這波浪潮發生的許多原因之一。

因應徹底型的產業演變，金融服務業者通常會透過多種方法來因應，許多積極的銀行也早已經在行動。大家雖概念一致，但因為所選方式不同和因重視程度不同而進度有所差別，最終造成結果有天地之分。在未來數十年整個應對的過程中，金融服務業者必須注意各利害相關人的利益不一致，舊模式連接新模式的同時需注意新、舊價值流量的變化等許多事務才能以順利成功。這些以往極少出現在金融服務業的挑戰會非常考驗管理團隊的能耐。

而面對這種的產業演變，因為傳統的核心價值資產和活動皆受到嚴重威脅，又因為過程是非常漫長的，因此金融服務業者若輕忽而只推出各種數位新服務和內部流程優化是不夠的，我認為最重要的是必須先審慎評估這次產業演變的意涵。業者本身應該要先釐清在這波演變的盡頭時自己的定位和商業模式，而後規劃企業變革順序，如此在推行上比較可能具有一致性和效果，也才比較不會浪費資源和迷失在漫長的演變軌道上。

接下來，想談談對於其它產業的業者來說，這代表了什麼？  當然是巨大商機。

這邊用肯亞(沒看錯，就是肯亞)例子來說明為何對於其它產業這是無比龐大的商機。

2007年，肯亞最大的行動網路業者Safaricom推出了行動支付解決方案。使用者只需有該公司SIM卡，既可有這項服務。使用者用行動電話號碼做為電子錢包帳號在行動電信商進行無現金支付予他人。最大的特點是這完全繞過銀行，所有東西都在銀行外的系統發生且安全、迅速、低成本。在前幾年就估計已有85%成年人使用這項服務。現在因為交易量產生大量資訊，所以開始擴展服務，從支付到開始與銀行合作開展收受存款甚至是微型貸款。

這項創新不只提供了大眾更方便的選擇，更接觸到了以往無法被銀行服務的客戶。這項業務能快速拓展、取得成功不免有其背景因素，但我認為仍可做為借鏡和發想。這當中的關鍵在於非金融服務的業者，透過原先業務進一步連結至原先金融服務的痛點。其它的跨業例子包括了Line推出Line pay、三星推出Samsung pay想利用本身優勢進攻支付市場。相信未來勢必會有更多廠商加入爭食大餅。

這波革命對於傳統金融業者來說絕對是個巨大的威脅，但同時也是難得的機會。我並不認為所有傳統金融機構會消失，但若不採取行動，存在的就不是自己。我認為最好的辦法是積極的參與。透過參與相關活動、內部籌組高階團隊進行研發和改革、外部與相關利害關係人合作來快速獲得知識與能力，並才有可能進一步透過本身影響力來創造未來的規則、爭取領導地位，同時也才有機會進一步將內化的能力做進一步輸出創造更多機會。

對於其它產業的業者，這是一個很好的外部機會。但說實話，我並不認為一定要追尋此機會。機會伴隨著風險，特別是這將造成企業重大改變，因此在追逐前應該要先想清楚，否則只會造成資源浪費，更可能使原先運作良好的企業走向衰敗和滅亡。

對於政府，要做的事很明顯就不多說。而對一般大眾來說，這股趨勢的影響是帶來更豐富、更好的金融服務，對大家只有好處，我們可以期待未來世界的樣貌。